佳居锦囊：有关房贷的4W1H

WHERE: 哪里可以筹到购屋资金？

首先，在购房之前，本身必须要拥有一定的财力，因为购屋会牵涉到订金、头期、专业服务费、印花税和产业估价费等，视乎你买的是新房或二手房。

而且，你几乎不可能申请到100%的贷款，来支付所有买房的费用。

你可以用本身的储蓄、预支薪水、部分公积金（EPF），以及向亲朋戚友与合作社借贷等方式，以获得买房的“第一桶金”。

同时，你也可以借助大马政府在财政预算案底下，推出的各种帮助人民买房的政策，包括Skim Rumah Pertamaku和MyDeposit等。

显而易见的，向银行贷款买房是最普遍的方式，但值得注意的是，买家也可向保险公司、合法财务公司及房屋互助协会等申请贷款。

然而，这些借贷者提供的利息、贷款幅度、贷款期限和批准条件等， 将与银行有所不同。
 

WHAT: 申请房贷时要注意什么？

在落实买房计划前，就开始寻找筹资管道，向来都是个很好的做法。

你可趁早了解市面上有许多不同的房贷配套，以找出最适合自己的配套。

首先，你必须准备收入证明，才能向银行查询自己的贷款资格和能力。

这个做法有助你找出那些处于本身负担能力范围内的产业，否则，你可能高估自己的借贷能力，从而被银行拒绝申请。

同时，你可到国家银行查询中央信贷参考资讯系统（Central Credit Reference Information System，简称CCRIS），确保本身的信贷纪录没问题，才能保证申请贷款的过程顺利。

若你在二手市场买房，切记不要在选择贷款配套时花费太多时间，因为支付款项的期限通常只有3至4个月，假设无法在这段期间支付，你可能需要支付额外的利息开销，甚至面临交易告吹和订金被没收的风险。

另外，尽可能地在签署了房屋买卖合约后的2周内，签下房贷协议。

WHO: 谁来申请房贷？

一般情况下，申请房贷的人，往往就是买房者，不过，其实买房者可通过一些策略，以不同的身份申请到贷款。

贷款的申请者可以是个人、一个团体、一间公司，甚至是有限合伙企业（Limited Liability Partnership，简称LLP）。

不过，利用公司的名义来购买一间作为住宅用途的产业，只能申请到较低的贷款，因此买家必须支付更多的头期费用。

此外，由于银行批出的贷款配套，取决于申请者的信贷状况和纪录，因此，具有多个收入来源的联合贷款申请者，获批的成功率会比个人申请者来得高。

因此，具有良好财力的人，可以加入作为联合申请者，或者成为贷款担保人。

一般上，若贷款申请者是公司或LLP，公司董事或合伙人通常都会作为担保人。

WHICH: 选择何种房贷？

市场上有许多不同类型的房贷，来迎合不同的需求。

基本上，银行贷款分为传统贷款及符合回教教义的回教贷款。

申请者应该留意贷款配套当中的贷款期限、利息和提早还清贷款的罚款等内容，以找出最适合本身的配套。

而且，注意配套当中的细节，比如是否需要注册一个新的银行户口来偿还分期付款，因为忽略了这些细节可能拖累你无法准时偿还房贷，从而必须支付额外利息。

HOW: 如何选择贷款配套？

如果你向发展商买房，通常会有数家与该发展商合作的银行，供你提出贷款申请。而这些银行只会根据申请者的信贷状况和纪录，来审核有关申请。

不过，若你在二手市场买房，银行除了需要你的信贷资料，还会要求有关房屋的产业估价报告。

尽管产业经纪和律师可为你提供协助，但你还是必须亲自与银行接洽。

仔细地考量本身的种种需求后，才能找到最合适自己的房贷配套。

至于递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA）和抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance，简称MLTA），除非这些保险被列为批准房贷的条件之一，否则你可自由选择是否购买。

你可选择使用房贷或本身的资金，来支付这些保险的保费。

房贷保险拥有许多好处和坏处，因此，作为一名精明购屋者，你应该做出最佳选择。

Chris Tan为TheEdgeProperty.com房屋法律专栏作家，他是Chur Associates的董事经理和专业律师，与此同时，他是作家及房产投资讲师。

编注：以上资讯仅为参考，详细法律程序请寻求专人咨询。

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(编译：黄忠晖)