Baca ini sebelum anda mencari pinjaman rumah

• Pinjaman rumah telah menjadi lebih canggih dan lebih peka terhadap keperluan peminjam. Selain perbezaan sedikit dalam kadar faedah, bank-bank kini menyediakan pelbagai pelan pinjaman dengan terma yang berbeza untuk memenuhi keperluan pinjaman yang berbeza.

Kecuali jika anda baru saja memenangi jackpot, adalah jarang untuk membeli rumah secara tunai. Jadi, anda bergantung kepada pinjaman dari bank, tetapi seperti membeli sepasang kasut, terdapat beberapa pilihan yang ada. Untuk membantu anda mencari yang paling sesuai, EdgeProp.my telah menyusun senarai pelan pinjaman rumah asas di Malaysia di sini.

Tetapi sebelum itu, mari kita fahami beberapa asas terlebih dahulu.

Kadar faedah untuk pinjaman perumahan di Malaysia terdiri daripada dua bahagian - kadar asas yang dis standardkan (SBR) dan selisih. Yang pertama ditentukan oleh kadar dasar semalaman (OPR) yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM), iaitu kadar faedah yang institusi kewangan perlu bayar untuk meminjam dana satu sama lain semalaman. Kenaikan atau penurunan OPR akan memberi impak yang sepadan pada SBR.

OPR kini berada pada 3%, selepas kenaikan sebanyak 0.25 mata pangkat pada bulan Mei, yang mengecewakan ramai peminjam yang sebelum ini menikmati pembayaran ansuran yang lebih rendah semasa tempoh terjejas akibat pandemik. Walau bagaimanapun, rasa lega berlaku apabila BNM memutuskan untuk tidak menaikkan kadar tersebut lebih awal pada bulan ini.

Sementara itu, selisih adalah kadar faedah yang dikenakan oleh bank sebagai keuntungannya dalam memberi pinjaman kepada anda. Ini mungkin sedikit berbeza dari bank ke bank, atau malah untuk pelan pinjaman yang berbeza di dalam bank yang sama. SBR ditambah dengan selisih adalah apa yang memberi anda kadar pinjaman akhir.

Walaupun OPR berada di luar kawalan anda, anda masih diberikan kuasa pilihan apabila berkenaan dengan jenis pinjaman yang anda inginkan.

1 Pinjaman rumah berjangka/mengikut konvensional/kadar tetap

Sesuai untuk: Mereka yang memperoleh pendapatan tetap bulanan untuk jangka masa yang panjang, yang menginginkan ketepatan dan tidak merancang untuk membuat pembayaran maju pada bila-bila masa selama tempoh pinjaman.

Apakah: Pinjaman berjangka mengikut jadual pembayaran tetap dalam ansuran bulanan yang tetap sepanjang tempoh pinjaman. Tempoh pinjaman maksimum adalah 35 tahun dan kadar faedah bergantung kepada keadaan pasaran semasa apabila anda menandatangani perjanjian pinjaman.

Kelebihan: Anda tahu dengan tepat berapa banyak yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman dan tidak perlu risau tentang peningkatan komitmen kewangan bulanan anda. Kebolehjangkaan ini membantu dengan perancangan belanjawan dan kewangan. Kadang-kadang, anda mungkin boleh menikmati kadar faedah yang lebih rendah kerana bank mentransfer kepastian pulangan kepada kadar yang lebih baik untuk pelanggan.

Perlu diingat: Jika anda mempunyai wang tunai ekstra dan membuat pembayaran tambahan, ia akan dipindahkan ke bulan-bulan akan datang sebagai pembayaran awal tetapi ia tidak akan mengurangkan faedah atau pokok pinjaman anda. Malah, anda juga perlu mendapatkan kelulusan daripada bank untuk membuat sebarang pembayaran tambahan melebihi jumlah yang dirancang. Dan setelah anda memasukkan wang tersebut, sama ada ia jumlah yang diperlukan atau lebih, anda tidak dibenarkan untuk mengeluarkan sebarang wang daripadanya. Selain itu, beberapa bank mungkin termasuk klausa denda kira-kira 2-3% jika anda membayar pinjaman anda lebih awal daripada tempoh yang disetujui.

2 Pinjaman rumah fleksi

Sesuai untuk: Mereka yang kemungkinan mempunyai wang tunai tambahan dari masa ke semasa, seperti pemilik perniagaan, dan menginginkan fleksibiliti untuk menyimpan dan mengeluarkannya pada bila-bila masa.

Apakah: Pinjaman fleksi dikaitkan dengan akaun semasa, yang membolehkan peminjam membuat pembayaran maju untuk mengurangkan pokok pinjaman. Pembayaran tambahan ini membantu mengurangkan faedah yang dikenakan dan memendekkan tempoh pinjaman, berpotensi menjimatkan kos faedah. Ia berfungsi seperti gabungan pinjaman berjangka dan kemudahan overdraf, jadi anda dapat menikmati faedah yang lebih rendah pada pinjaman rumah apabila anda meletakkan lebih banyak wang ke dalam akaun semasa anda.

Kelebihan: Anda mempunyai fleksibiliti untuk membuat pembayaran maju pinjaman atau menarik tambahan dana selagi anda memastikan ada cukup dana dalam akaun semasa untuk membayar ansuran bulanan. Anda tidak perlu risau tentang yuran pemprosesan atau memberitahu bank untuk melakukan kedua-duanya. Setiap kali anda membuat pembayaran maju ke dalam akaun pinjaman, anda juga dapat mengurangkan faedah pinjaman anda. Sistem bank akan mengira transaksi anda secara automatik, dan pada akhirnya, jika anda secara berkala menabung jumlah tambahan yang besar ke akaun pinjaman anda dengan pengeluaran minima, anda mungkin mendapati tempoh pinjaman dipendekkan. Dengan kata lain, ia adalah cara yang berkos berkesan untuk menyelesaikan pinjaman rumah anda lebih cepat.

Perlu diingat: Pinjaman fleksi tertakluk kepada yuran bulanan tetap sekitar RM5 hingga RM10. Selain itu, ia tidak terdapat di kebanyakan bank di Malaysia, jadi mencari kadar pinjaman fleksi terbaik boleh menjadi sukar. Tambahan pula, kadar faedah bagi pinjaman fleksi penuh boleh lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh pinjaman berjangka.

3 Pinjaman rumah separa fleksi

Sesuai untuk: Mereka yang meramalkan untuk memperoleh jumlah besar yang dapat mengurangkan jumlah pokok pinjaman, tetapi juga ingin dapat mengeluarkan pembayaran tambahan untuk kecemasan.

Apakah: Pinjaman rumah separa fleksi adalah serupa dengan pinjaman fleksi, kecuali ia tidak terikat kepada akaun semasa. Ia juga membolehkan anda mendepositkan dan mengeluarkan dana tambahan yang dimasukkan ke dalam akaun pinjaman, tetapi anda perlu memberi notis kepada bank terlebih dahulu dan mendapatkan kebenaran yang diperlukan untuk melakukan keduanya.

Kelebihan: Jumlah tambahan yang anda simpan akan mengurangkan pokok dan faedah pinjaman rumah anda, membolehkan anda menyelesaikan pembayaran lebih awal. Ia juga membolehkan anda mengeluarkan dana tambahan jika diperlukan untuk keperluan mendesak. Jenis pinjaman ini lebih banyak ditawarkan daripada pinjaman fleksi.

Perlu diingat: Walaupun tidak ada kos untuk membuat pembayaran maju kecuali untuk beberapa urusan koresponden, kemungkinan ada yuran pemprosesan jika anda ingin mengeluarkan wang tunai berlebihan. Kadar faedah juga mungkin lebih tinggi daripada pinjaman berjangka asas, tetapi kerana ia banyak ditawarkan, anda boleh selalu mencari penawaran yang tepat untuk anda.

4 Pembiayaan rumah Islam:

Sesuai untuk: Mereka yang mengutamakan kestabilan tertentu pada pembayaran bulanan mereka dan tidak ingin risau tentang peningkatan potensi kadar asas yang dis standardkan (SBR).

Apakah: Pinjaman Islam berfungsi berdasarkan perjanjian jual-beli atau rakan kongsi bersama di mana bank membeli rumah dan menyewakannya kembali kepada anda dalam ansuran untuk jangka masa tertentu. Harga "pemulangan" adalah tentu saja lebih tinggi daripada nilai pasaran asal harta tersebut. Bank akan mempunyai pegangan awal sebanyak 90% ke atas harta tersebut, dan dengan pembayaran anda meningkat, ia akan mengurangkan pegangan sahamnya sehingga jumlah pinjaman dilunaskan. Ini dikenali sebagai Musyarakah Mutanaqisah. Dalam pinjaman Bai Bithaman Ajil, bank (pemberi pinjaman) membeli aset (rumah) untuk anda sebagai peminjam, dan menjualnya kepada anda dengan harga pembelian asal ditambah dengan keuntungan.

Kelebihan: Walaupun ditujukan kepada peminjam Islam, banyak bukan Islam juga tertarik dengan kadar tetap, yang bermaksud pembayaran bulanan tetap yang akan membantu anda meramalkan belanja bulanan anda dengan lebih baik. SBR berasaskan Islam juga disesuaikan dengan OPR yang dipengaruhi oleh keadaan pasaran semasa, tetapi berbeza daripada pinjaman konvensional, iaitu ia dihadkan pada kadar siling, iaitu keuntungan maksimum yang penyedia kewangan Islam boleh peroleh.

Selain itu, kebanyakan bank yang menawarkan pinjaman Islam tidak mengenakan tempoh pengikatan, yang bermaksud, walaupun anda menjual harta anda dan menyelesaikan pembayaran sepenuhnya pada bila-bila masa sebelum tempoh pinjaman yang disetujui, tiada cas dikenakan. Malah, beberapa bank mungkin memberi rebat jika anda menyelesaikan pinjaman lebih awal.

Perlu diingat: Kaedah pengiraan yang digunakan oleh setiap bank berbeza, jadi ambil masa anda untuk mencari yang paling sesuai untuk anda.

Ciri-ciri inovatif dalam pelan pinjaman rumah baru

Empat jenis pinjaman yang disenaraikan di atas adalah asas, tetapi seiring perkembangan bidang kewangan, pinjaman rumah telah menjadi lebih canggih dan lebih peka terhadap keperluan peminjam. Selain perbezaan sedikit dalam kadar faedah, bank-bank kini menyediakan pelbagai pelan pinjaman dengan terma yang berbeza untuk memenuhi keperluan pinjaman yang berbeza untuk, katakanlah, pekerja bebas atau pasangan baru berkahwin.

Sebagai contoh, AFFIN Bank menawarkan pinjaman berjangka baru dengan kadar berubah untuk harta kediaman bernilai RM200,000 ke atas. Dinamakan AFFIN Home Step Fast/i, hanya bahagian faedah sahaja yang akan dibayar dalam lima tahun pertama, menawarkan jumlah pembayaran yang lebih rendah pada awalnya. Selepas itu, ansuran bulanan penuh berdasarkan jumlah baki akan bermula selepas tempoh lima tahun. Produk ini sesuai untuk pembelian baru, jualan semula dan pembiayaan semula.

EdgeProp START telah bermitra dengan AFFIN Bank untuk menawarkan kepada SEMUA pembeli rumah kad hadiah IKEA RM100 apabila mereka mendaftar untuk AFFIN Home Step Fast.

Mahu membeli rumah? Dapatkan ganjaran eksklusif dan baucar untuk rumah impian anda apabila anda mendaftar ke EdgeProp START.

Artikel ini diterjemahkan dari bahasa Inggeris. Anda boleh membaca artikel asal di sini.