重点报道：贷款来装修房子是个坏主意吗？

在吉隆坡物色房子的B先生和B太太，最终锁定的目标是处于同一个住宅区内的两间相邻的房子

第一间房子刚经过大肆装修，而第二间只有略微的整修过。虽然第一间房子的价格比另一间低10%，但令人意外的是，B先生和B太太最终选择了第二间房子。

B太太称：“我不喜欢第一间房子的装修风格，我们知道本身会需要花很多钱把很多装修拆卸、清理和重新修整。因此，虽然第2间单位装修较少，但我们对它更加满意。”

她也表示，“这关乎品味和实用性。我学到的教训是，不要以为花钱翻新房子，就能提高它的价值。”

大马私人界产业顾问、经纪、产业管理人与估价师协会（PEPS）主席Michael Kong 表示，屋主们普遍认为，花在装修方面的钱越多，房子的价值越高。

“从估价师的角度出发，花哨的装饰或配件对增加房产价值的帮助甚小。估价师不会将装修所花的钱完全纳入考虑，因为大部分的装修都是个人喜好。”

他续称，估价师考虑的是市场价值，而市场认为实际和实用的，才是有价值的，例如，比起喷泉这样花俏的装饰，扩大房屋面积才是市场认为有价值的装修。

他也提醒说，装修必须符合建筑物规范的规定，估价师才会将它们纳入估值。

贷款装修房子——应不应该？

究竟要不要为了装修房子而贷款？马来西亚房地产中介协会（MIEA）候任主席Lim Boon Ping并不鼓励人们为了装修而贷款。他相信，量入为出才是恰当的做法。

“通常，人们买的第1间房子都不是他们理想中的家，因此，首购族应以可否负担为主要考量。他们可以几年后再考虑装修或卖掉房子，我绝不鼓励借钱装修。”

装修房子非常盛行，Lim表示，人们总是希望获得更好的居住环境，尤其是年轻人。他称，年轻一代通常愿意在装修方面花更多的钱，这可能是因为同侪间的压力。“首购族在房子装修上花费约5万令吉至10万令吉，是很常见的。”

Ideal Mortgage Specialist私人有限公司的营销主管Vincent Ching指出，人们经常使用个人贷款来装修，因为银行没有限制个人贷款的用途。

Lim和Ching都常遇到陷入财务困境的借款人。

Ching称，有的人因为在房屋装修上花费过多而陷入财务困境。“相信导致这种情况的原因包括缺乏规划、超出预算和选错了装修承包商。”

他指出，室内设计师和总承包商通常都会将工作分派给分包商。若屋主能够直接找到合适的装修工人，便可省下部分费用，例如自己找电工而不是让承包商代找。

Lim坦言，他有看过一些装修半途而废的房子，包括内部装修和涉及主要结构的装修。他赞同“装修未必会增加房子价值”的说法，并表示：“花费10万令吉来装修，不会让你的房产随之增值10万令吉。”

Ching也补充说，装修的估值非常主观，一些估价师可能认为房屋结构上的改动有为房子增值，但不把一些室内装修考虑在内。

对此，Lim建议人们要务实，不要过度花费在奢华的装修上。“时下新潮的设计，可能在多年以后变得不流行了。”

为何要贷款？

无论如何，也有人认为贷款装修房子是合理的。刚买入30岁不久的银行家Patrick Chin对EdgeProp.my表示，“若可能，我不希望贷款装修，因为我不喜欢负债。不过，由于即将结婚，而装修又需要用到大笔的钱，我认为申请贷款是最明智的选择。”

他续称，只要每个月摊还贷款不吃力，申请贷款能够让他把钱用在其他重要的地方。他透露，自己在2012年购买了的一套从未装修过的二手房。“我认为，现在是装修的好时机，以便让我的房子焕然一新。”

他表示，自己在摊还贷款方面没有困难。“只要做好规划，选择合适的、自己有能力摊还的贷款金额就没问题。贷款装修后，我的生活方式没有太大的改变。”

总的来说，国家银行表示，一切都归结于人们在财务规划方面不够谨慎。根据国行的《经济能力及包容性（FCI）需求方调查》，大部分人不清楚金融产品对他们未来的影响，有三分之二的消费者没有认清这个事实，而是自认为拥有足够的金融知识。较为明显的是缺乏金融知识和计算能力。

针对购屋者（特别是首购族），Ching建议，在购买房产之前，应该先规划装修花费。要预算装修花费，可以从调查、研究和询问不同承包商的报价开始。“我相信，装修的花费应该限制在房子价格的10%至20%。”他也建议，避免购买花俏的家具和装饰品，而应该以合适和耐用为主。

国行：大部分个人贷款被用于房屋装修

在无力偿还个人贷款的人群中，多数是月入少于5000令吉的收入阶层（低收入群体）和城市居民。这些人需要面对较高的生活成本。

根据国行的《2018年金融稳定的风险发展和评估》报告，约半数无力偿还个人贷款的人是来自低收入群体。个人贷款占低收入人群的总贷款的26.6%，比起所有人群的平均比例（14.5%）高出近1倍。

国行发现，大部分的个人贷款被用于消费。超过三分之一被花在用以提升生活方式的非必需性消费上，包括购买耐用商品、婚礼和节庆开销。

报告指出，陷入困境的借款人中，也有类似的现象。这表明，人们持续花费超过自己所能负担的开销。

另外，近一半的个人贷款被用于资产累积，包括支付买房订金和经商用途。

值得注意的是，在无力偿还个人贷款的人群中，将贷款用于房屋装修的人占大多数。报告称，由于房屋的价格可能不会随着装修成本的增加而提高，因此负债率高的借款人可能会陷入负资产状态，背负自己难以负担的债务。

英文版原文已刊登在2019年5月17日的EdgeProp.my周报，点此免费下载电子报。

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（编译：傅采杏）